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模块一(公司篇)

1. 公司概要

众安在线产业稳妥股份有限公司(简称:“ 众安在线”) 树立于 2013 年 11 月,是国内首家拿到稳妥执照的互联网产险公司,由蚂蚁金服、腾讯、我国安全等企业建议树立,并于2013年9月29日获我国保监会赞同开业批复。公司总部坐落上海,众安是我国最大的互联网稳妥公司。

到 2017 年 3 月 31 日, 众安已衔接超越 190 个生态协作伙伴, 累计出售保单逾82 亿份,服务约 5.4 亿名保单持有人及被稳妥人。2017年9月28日香港上市,市值1100亿元,互联网金融科技榜首股。

2. 相关财务数据

2014-2017首要稳妥产品对应保费收入(2017为上半年)

单位:百万元 数据来历:众安2016年财报、众安20游侠网-亚搏体育app下载-亚搏体育app17年中期财报

依据年报发表,其他险种首要为退运险,这在众安稳妥发家的过程中一向占有重要位置。“退运险+确稳妥”中止添加、事务占比显着下降,其间退运险从2014年占有总保费的77%至2017年上半年占有总保费的28%,阿里系-单途径险种收入一家独大的局势已根本改变。

众安保标签1险近年来稳妥事务要害财务数据(单位:亿元)

数据来历:2017互联网稳妥研究报告(春季版)

众安稳妥、泰康在线、易安财险和安心财险为 4 家纯互联网稳妥公司。

众安稳妥于 2013 年 10 月首要获得互联网稳妥执照,较其他三间公司任何一间早两年以上。

按总保费计量, 2016 年众安于我国稳妥科技商场的商场比例为 0.9%, 按总保费计,众安稳妥亦为该四间公司中规划最大的商场参与者, 按2015 年我国互联网非车险产业及意外稳妥的总保费计,众安占有最大的商场比例,到达 44%。

此数据看似巨大,但首要游侠网-亚搏体育app下载-亚搏体育app是靠走量堆积而成。众安树立至今累计总营收为92.08亿元,累计出售95亿份保单,均匀每份保单仅0.97元。

其间,作为主力之一的退货运费险卖家版别最低每份保单只需0.15元,一份买家保单最低0.20元。

3. 众安中心稳妥事务:(此模块摘自互联网材料)

众安在线以场景为根底, 规划并供给生态体系导向型稳妥产品及处理方案,将产品嵌入众安的生态体系协作伙伴的途径,客户可在消费场景中享用简略稳妥体会。众安首要环绕五个中心生态体系供给产品及处理方案。

(1)日子消费生态

日子消费生态指众安能够辨认客户标签20于电子商务及电子产品相关的消费场景中的保证需求。

  • 2013年1 月于淘宝和天猫推出退货运费险,分卖家和买家两种版别,价格介乎 0.15-3.3 元和 0.2-9.9 元,理赔时刻小于 72 小时。
  • 2016年10月推标签11出固执退,协作电子商务途径上的客户均可免费获得最多 3 公斤的退货运费服务。每月保费为 9.9 元,可主动续期。亦与物流服务供货商协作,于请求理赔两小时内供给上门取件及派件服务。
  • 2013年11月推出商家确保金稳妥 供给稳妥处理方案以削减卖家在天猫和淘宝付出的确保金。保费远低于确保金。
  • 2014年7 月和2016年6月推出手机意外险及手机碎屏险,署理商有小米、乐尚等,均单保费 务或免费自行投递至指定处理中心。50.2 元,客户可挑选现场修理、免费上门服务或免费自行投递至指定处理中心。

后相继推出极有家家装稳妥、无人机意外险、账户安全险及摩拜电商途径责任险,供给立异产品及增值处理方案。日子消费生态体系事务添加敏捷。 日子消费生态总保费从 2014 财年的 7.3 亿元添加到了 2016 年的 16.2 亿游侠网-亚搏体育app下载-亚搏体育app元, 实现年复合添加率 48.8%, 2017 财年榜首季度公司日子消费生态总保费 3.5 亿元。保奇数从 2014 财年的 10.7 亿份添加到了 2016财年的 34.7 亿份,年复合添加率为 80.0%, 2017 财年榜首季度该数字为 9.8 亿份。

(2)消费金融生态

消费金融生态是指公司供给稳妥产品及处理方案,使资金供给方免受违约危害,并促进包含招财宝及小赢理财等在内的互联网融资途径上的顾客假贷及消费。

  • 2016年4月众安推出保贝方案,供给诺言保标签5证稳妥增强客户诺言以及向金融组织协作伙伴借入资金。已与 50 名消费金融服标签3务供给商(如小赢理财和分期乐等)以及 20 名资金供给商缔结协议
  • 2017年6月推出立刻花,供给互联网线下消费融资服务,场景体系包含蘑菇街、寺库及春秋航空等。后续连续推出速贷宝、花豹 等消费金融服务立异产品。

2015 和 2016 财年, 众安消费金融游侠网-亚搏体育app下载-亚搏体育app生态总保费分别为 3.0 亿元和 3.2 亿元, 可是众安总保奇数从 2015 财年游侠网-亚搏体育app下载-亚搏体育app的 4.7 亿份下降到 2016 财年的 2.4 游侠网-亚搏体育app下载-亚搏体育app亿份。据此核算,众安2015 及 2016 财年件均保费分别为 6.52 元和 13.03 元, 而 2017 财年榜首季度件均保费为 20.89 元, 较 2016 年底提高了 60.3%。

(3)健康生态

健康生态是指众安针对客户发生医疗开支的危险,供给稳妥产品及处理方案,运用了较多的互联网技能。 众安亦供给增值服务,以进步个人健康认识,鼓励客户办理健康状况。 众安已与医院、研究组织医疗设备制造商(如奥姆龙)、互联网医疗途径(如微医)、互联网医疗论谈、医药公司及分销商树立伙伴关系。

  • 2016 年8月推出尊享 e 生 个人健康险,供给医疗保证和医疗福利,客户介于 30-60 岁,年保费450 元/人;
  • 2015年推出健康团险方案,客户为企业雇员,报销医疗保健开销,可电子理赔。
  • 2015 年8月推出步步保,依据互联网的健康办理方案,供给定制化的首要疾病健康保证。经过协作伙伴(如小米、乐动力及微信)检测追寻客户实践运动量动态调整保费, 月保费规划为 7.4-238.8 元,方针客户 18-55 岁。
  • 2015 年11月推出糖小贝个人健康险,大数据智能医疗稳妥产品,年保费 996 元,针对有糖尿病的客户,经过腾爱 糖大夫途径供给血糖仪盯梢客户血糖水平。

众安2016 财年健康生态总保费为 2.4 亿元,而 2017 财年榜首季度总保费就到达1.9 亿元,总保奇数量更是挨近上半年全年规划,估计公司 2017 财年标签3健康生态总保费将会呈现跨越式提高。

(4)轿车生态

轿车生态即众安就车辆损坏、人身伤亡及车辆失窃供给稳妥产品。自2015年起, 众安与安全稳妥(公司的股东及我国一家稳妥公司)联合推出保骉车险,该车险保费 2,500 元/辆,一般为期一年,2016 年 12 月 31 日公司仅具有六个区域的许可证,而到现在, 众安已获得在我国 18 个区域(掩盖大部分的我国车险商场)承保车险的许可证。

(5)航旅生态

航旅生态即众安针对因游览发生的各类危险,如游览意外、航班延误及航班撤销,供给保证。自 2015 年起, 众安与携程协作供给航班延误险。 众安自此扩展至与其他首要互联网旅行署理、航空公司及线下旅行署理协作。

从总保费收入来看,众安航旅生态保费收入从 2014 财年的 0.4 亿元添加到了 2016财年的 10.8 亿元,年复合添加率为 394%, 2017 财年榜首季度众安航旅生态总保费为 3.3 亿元。从总保奇数量来看, 2014-2016 财年的年复合添加率高达 355%,到达了 0.5 亿份, 2017 财年榜首季度为 0.2 亿份。

4. 个人定论

1. 互联网稳妥能够把碎片化的需求集合在一起并用较低的本钱服务于传统金融服务不到的领域中。众安的退运险便是一个典型的比方。可是经过财报数据显现高频贱价,薄利多销的退运险并没有给众安带来可观的赢利,反而是众安的首要亏本险种,原因:死差率低以及昂扬的运营本钱(个人猜想)。

是否能够阐明:场景化产品能够为途径带来的盈余空间很小,场景能够作为途径营销噱头,用来教育用户培育用户,但它是不是一个途径盈余的方向?

2. 众安保费标签19收入首要依托场景稳妥,但场景供给方首要来历于出资方(阿里系),比方淘宝购买时的退货险,能够说,没有这些场景供给方,就没有众安的立异产品,以及现在的用户规划、保单规划。这也阐明晰众安的软肋,那便是场景都要依托第三方,缺少主动权。众安现在仍旧停留在弥补传统稳妥行业的缺点,仅满意碎片化的需求,供给场景化稳妥险种。并未发掘出新稳妥服务业态。

3. 从数据显现,健康险2017年较2016年同比添加943%。健康险越来越遭到互联网用户群的喜爱标签19。尽管规划较小,但从旁边面阐明商场潜在空间非常宽广,有待发掘。也为其他互联网稳妥创业公司供给了参照。

4. 2016年,我国互联网稳妥保费收入2347亿元、我国稳妥业全体累计保费收入3.1万亿。众安虽为千亿市值的互联网稳妥新巨子公司,但并不能占有互联网稳妥这块大蛋糕中的极大比例,创业公司仍有极大的上升空间。

5. 众安的盈余形式,现阶段并不适用于大多数互联网稳妥创业公司。原因首要有两点:三马护航的资方布景和为数不多的互联网稳妥车牌(现在仅有四家具有此车牌,众安,易安,安心,泰康在线)。

PS:稳妥盈余形式首要为死差、费差、利差。

  • 死差:预订死亡率与实践死亡率之差(广泛理解为出险率)
  • 费差:附加费用率与实践营业费用率之差
  • 利差:实践出资回报率与预订利率之差

因为车牌原因,绝大多数互联网稳妥公司是必定无法用沉积资金赚取利差的;所以运用大数据和场景化改善产品赚死差、或许经过改造出售途径赚费差,天然成为绝大多数互联网稳妥创业公司的盈余方向。

文献供给

《我国互联网稳妥行业研究报告2017春季版》

《我国互联网稳妥行业研究报告2016秋季版》

《我国互联网稳妥行业研究报告2016春季版》

《互联网稳妥新形式》

网络材料等

模块二(产品篇)

1. 产品维度

(1)按用户集体区分,如图:

(2)按传达途径区分,如下:

(3)按稳妥场景区分,如下:

2. 个人定论

  1. 从产品维度来讲,众安的用户集体针对B端,C端,A端(稳妥署理人)进行全方位的掩盖,以便构成完好且功用齐备的互联网稳妥生态圈。
  2. 从产品维度中,众安树立了众安科技,并在16至17年财报上,看到众安在互联网科技研制投入经费到达近10亿,能够看拔尖安极端注重互联网稳妥区块链和大数据的研制及运用。大数据方面总所周知在此就不过多解说了。而区块链技能首要能够处理稳妥行业以下几个问题:
  • C端身份验证的昂扬本钱;
  • 稳妥数据的安全性和客户数据的保密性;
  • 稳妥流程的人员运营的昂扬本钱;
  • 骗保问题带来的巨大经济损失;

由上可见互联网稳妥中,互联网技能的重要性。

3. 从众安的产品形状能够发现,众安的稳妥事务重心从原有的B端,如依托资方布景及强壮的第三方途径协作方,正在逐渐向C端搬运。从众安的APP端能够看到,众安为获取更强的C端用户规划,活跃推出稳妥新品种,如新付费形式的运动健康稳妥——步步保。

步步保:

方针用户:C端,上班族及运动达人(18-55周岁)

稳妥期间:1个月

稳妥付费方法:

  • 每天方针步数5000步,保额10万元;
  • 每天方针步数10000步,保额15万元;
  • 每天方针步数15000步,保额20万元;

现在用户数据,2年内累计授权用户数已达1千万,投保用户数超越130万,其间男女比例7:3。

4. 从众安Web端和APP端穿插比照以及其他互联网稳妥公司的产品端(悟空保,海绵保,稳妥极客等),不难看出,跟着移动互联网替代PC端互联网,一步步成为C端用户一般必备的互联网运用场景。如想要增强C端用户规划和粘性,则需注重移动端产品展示,而不能一向停留在Web端的展示。

模块三(中心事务逻辑篇)

1. 中心流程概述

中心流程图

2. 承保事务逻辑

(1)承保主体流程图(B2B)

流程图如下:

B2B承保流程简述:

  1. B2B事务中,在客户发生投保意向时,可向稳妥公司协作的署理公司进行咨询,并有署理公司的人员经过公司供给的B2B体系进行录单处理及作废核算。
  2. 署理公司打印保单后,给客户承认保单内容。
  3. 承认后,提交稳妥公司核保部分核保,稳妥公司核保部分经过中心事务体系进行核保操作,如有问题则下发给署理公司进行修正,超越权限需求上报稳妥公司上级核保人。
  4. 审阅经过,则大理组织打印缴费通知单,客户依据缴费通知单进行缴费。
  5. 缴费承认后体系主动生成保单,署理组织打印保单和发票并体系主动销号。
  6. 承保流程完结。

(2)承保主体流程图(B2C)

流程图如下:

B2C承保流程简述:

  1. 在B2C事务中,客户发生投保意向后,经过公司B2C体系自助完结录单处理。
  2. 进入体系后,首要挑选需求购买的产品,然后录入投保信息。
  3. 客户录入完结并承认后,提交公司核保人核保,此处为主动核保。
  4. 审阅经过,体系会提示客户进行缴费操作,缴费完结后体系主动生成保单,体系会主动发送电子保单给客户。
  5. 纸质保单及发票可依据客户挑选,有公司人员进行打印并完结配送作业。
  6. 承保流程完结。

3. 修正事务逻辑

(1)修正主体流程图(B2B)

流程图如下

B2B修正流程简述:

  1. B2B事务中,修正流程与承保流程根本相似,客户想署理公司提出修正意向并填写修正请求表。
  2. 署理公司人员在B2B体系中进行修正请求单录入并打印请求交由客户承认。
  3. 客户承认后,提交公司核保人审阅。
  4. 公司核保人运用中心事务体系,进行批单核保操作,如审阅不经过则下发修正,假如超越权限则需求上报上级核保人。
  5. 核保后假如有保费改变,则需求先缴费,假如无需缴费,则主动承保生成批单。最后由署理公司人员打印批单。
  6. 批单流程完毕。

(2)修正主体流程图(B2C)

流程图如下

B2C修正流程简述:

  1. B2C事务中,客户自助修正流程与承保流程根本相似,客户提出修正意向并在体系上填写修正请求信息。
  2. 然后提交核保人审阅,如审阅不经过则下发修正,假如超越权限则需求上报上级核保人。
  3. 核保后假如有保费改变,则流标签3程与承保自助事务相同。假如无需缴费,则主动承保,生成电子批单并发送给客户。
  4. 纸质批单可依据客户挑选,由公司人员进行游侠网-亚搏体育app下载-亚搏体育app打印并完结配送作业。
  5. 修正流程完毕。

4. 个人定论

互联网稳妥和传统稳妥的中心稳妥事务流程(承保,再保,修正,理赔)根本迥然不同。现在的国内互联标签10网稳妥业的绝大多数公司仍停留在将传统互联网化以及处理传统稳妥无法掩盖及处理的场景需求。怎么优化简化稳妥中心事务流程是互联网稳妥业未来的必定开展路途。

本文作者 @杨三季

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